Кредитни продукти за финансиране на микро и малки фирми

“Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД – финансова институция по смисъла на Закона за кредитните институции е дъщерно дружество на “Българска банка за развитие” АД. “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД е създадена като продължение на Схемата за финансов лизинг (СФЛ), създадена по проект “Заетост чрез подкрепа на бизнеса”- JOBS), финансиран от българското правителство чрез Министерството на труда и социалната политика (МТСП) и подкрепян от Програмата на ООН за развитие (ПРООН). 
Основен предмет на дейност на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД е да предоставя достъп до финансиране на микро и малки предприятия в т.ч. и начинаещи, като по този начин намалява тяхната изключеност от пазара на финансови услуги и  дава възможност да развият своя бизнес и изградят добра кредитна история.
За осъществяване на своята мисия “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД предоставя финансиране на целевите си групи под формата на микро-лизинг и микро-кредит с максимален размер 25 хил. евро. Микрофинансиращата институция достига до своите клиенти директно или чрез партньорската си мрежа от посредници (“Агенти”).

Целеви групи за предоставяне на микрофинансиране са:

• микро и малки предприятия в т.ч. и стартиращи, които са търговци по смисъла на чл. 1 от Търговския закон, кооперации по Закона за кооперациите, занаятчии по Закона за занаятите. За начинаещи се считат предприятията, които са извършвали дейност по-малко от 12 месеца към датата на кандидатстване за финансов лизинг;
• земеделски производители;
• самонаети лица.

Кандидатстващите фирми трябва да имат нужда от финансиране, за да разширят своето производство, да усъвършенстват качеството на предлаганата продукция, да увеличат пазарния си дял или да разработят нови пазарни ниши.
На финансиране могат да разчитат и начинаещи предприемачи с жизнеспособни бизнес идеи, чието осъществяване ще разкрие постоянни работни места, също така и земеделски производители, които се нуждаят от селскостопански машини и инвентар за своята дейност, както и за безработни лица, желаещи да започнат собствен бизнес.

Предлагани финансови услуги от “Микрофинансираща институция ДЖОБС”

Дружеството предоставя финансиране на своите клиенти под формата на финансов лизинг в лева и в евро в размер на левовата равностойност  от 1 500 евро до 25 000 евро за срок от 12 до 60 месеца, в зависимост от лизинговия актив.
От началото на 2012 г. “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД въвежда и кредитни продукти под формата на кредит за инвестиции и кредит за оборотни средства

Видове кредити, предоставяни от “Микрофинансираща институция ДЖОБС”

1. Според кредитния продукт

• Кредит за инвестиции (придобиване на дълготрайни активи – ДА)
• Кредит за оборотни средства

2. Според валутата на кредита

• В лева
• В чуждестранна валута

3. Според кредитополучателя

• За съществуващ бизнес
• За стартиращ бизнес

Критерии за предварителен подбор на кандидати за кредит

• Да имат жизнеспособна бизнес идея, чието осъществяване би могло да доведе до разкриване на нови  работни места (ако е приложимо).
• Да осъществяват дейност в сферата на производството, търговията, услугите и/или земеделието.
• Да се ползват с добра репутация в средите на местната общественост, както и да бъдат кредитоспособни лица;
• Да са (пре)регистрирани в Търговския регистър към Агенцията по вписванията (ако е приложимо).
• Да осигурят финансови средства за собствено участие в инвестицията (ако е приложимо).

Ограничения при предоставянето на кредит

1. Ограничения по отношение обекта на инвестицията (при кредит за инвестиции)

• Обект на инвестиционно финансиране от “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД са всякакви дълготрайни активи, използвани за производство, търговия, предоставяне на услуги, земеделие и други в т.ч. не само недвижими имоти, машини, оборудване, транспортни средства, селскостопанска техника и инвентар.
• Не се предоставят кредити за инвестиции за закупуване на вещи и имоти за потребителски нужди и жилищни цели.

2. Ограничения по отношение размера на предоставяния кредит

• Минималният размер на предоставяното финансиране е 1500 (хиляда и петстотин) евро или равностойността им в лева за всеки от кредитните продукти.
• Максималният размер на предоставяното финансиране за продукта – кредит за инвестиции, е в размер на 25 000 (двадесет и пет хиляди) евро или левовата им равностойност за един клиент.
• Максималният размер на предоставяното финансиране за продукта – кредит за оборотни средства, е в размер на 25 000 (двадесет и пет хиляди) евро или левовата им равностойност за един клиент.
• При следващо кандидатстване за кредит на клиент, който има действащи кредити към момента на кандидатстване, същият може да ползва финансиране в размер на разликата между максималния допустим размер на финансиране и полученото финансиране по действащите кредити плюс размера на погасените главници по действащите договори за кредит.

3. Ограничения по отношение размера на собственото участие на кредитополучателя във финансираната инвестиция (само за кредит за инвестиции)

• Минималният размер на собственото участие е 10% от стойността на одобрения от “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД инвестиционен проект, без включен ДДС.
• Дължимият ДДС за инвестиционния проект се заплаща от кредитополучателя.

4. Ограничения по отношение срочността на предоставяните кредити

• Кредит за инвестиции

– Максималният срок на предоставяния от “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД кредит за инвестиции е 60 месеца.
– Минималният срок на предоставяния от “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД кредит за инвестиции е 12 месеца.

• Кредит за оборотни средства

– Максималният срок на предоставяния от “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД кредит за оборотни средства е 24 месеца.
– Минималният срок на предоставяния от “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД кредит за оборотни средства е 3 месеца.
– За кредита за инвестиции се допуска ползване на гратисен период по главницата до 12 месеца, в случай, че това е икономически обосновано.
– За кредита за оборотни средства няма ограничения по отношение на гратисния период по главницата. В случай, че паричните потоци, на които се разчита, за погасяване на кредита са от еднократна сделка или се формират в кратък времеви период и/или това е икономически обосновано и се допуска еднократен падеж на предоставения кредит.

Цена на кредита

• За предоставения чрез кредит ресурс, “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД начислява и събира от кредитополучателя лихва по договор за кредит.
• Лихвата по всеки отделен договор за кредит се формира от базисен лихвен процент и от рискова надбавка по конкретния договор, изчислена на база 365/360 или 360/360, в зависимост от избрания начин на погасяване на кредита, с изключение на случаите, когато кредитори на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД имат друго изрично изискване.
• Базисният лихвен процент се определя съгласно утвърдена Методика и се приема от Съвета на директорите на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД.
• Рисковата надбавка се определя в зависимост от вътрешния рейтинг на кредитополучателя и риска по сделката, определен в процеса по разглеждане и докладване на искането за кредит от отдел Управление на риска.
• Лихвата по даден договор за кредит се изчислява въз основа на базисния лихвен процент на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД и се заплаща от кредитополучателя ежемесечно на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД .
• При промяна на базисния лихвен процент на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД , лихвеният процент по договорен кредит може да бъде коригиран, на основание изрична клауза в договора за кредит, като за новия размер на лихвения процент, кредитополучателят се информира писмено.
• Кредитоискателят дължи такса за разглеждане на искане за кредит в размер, определен от Съвета на директорите на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД и указан в Общите условия за предоставяне на кредит на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД/Тарифата за таксите, комисионите и неустойките, събирани от “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД по предоставяне на кредит. Таксата за разглеждане се заплаща от кредитоискателя при подаване на искането за кредит по сметка на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД . При отказ на искане за кредит таксата за разглеждане не се възстановява на кредитоискателя.
• Кредитополучателят дължи такса за управление на отпуснатия кредит в размер, определен от Съвета на директорите на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД и указан в Общите условия за предоставяне на кредит на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД/Тарифата за таксите, комисионите и неустойките, събирани от “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД по предоставяне на кредит и кредитния договор. Таксата за управление се изчислява в процент към стойността на полученото финансиране. Не се допуска заплащането й да се извърши за сметка на средства от одобрения кредит.
• Кредитополучателят дължи такса за предсрочно погасяване на кредита в размер, определен от Съвета на директорите на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД и указан в Общите условия за предоставяне на кредит на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД/Тарифата за таксите, комисионите и неустойките, събирани от “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД по предоставяне на кредити и кредитния договор.
• Кредитополучателят дължи неустойка за забава за всеки ден просрочие на дължима вноска, в размер,  определен от Съвета на директорите на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД и указан в Общите условия за предоставяне на кредит на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД/Тарифата за таксите, комисионите и неустойките събирани от “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД по предоставяне на кредити и кредитния договор.
• Кредитополучателят дължи и други приложими такси, комисиони и неустойки, съгласно Общите условия за предоставяне на кредит на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД/Тарифата за таксите, комисионите и неустойките събирани от “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД по предоставяне на кредити и кредитния договор.

Приемливи обезпечения при отпускане на кредит

• За обезпечаване на своите вземания по договор за кредит “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД приема обезпечения от кредитополучателя и/или от трети лица.
• Видове приемливи обезпечения:

– Особен залог на движимо имущество (машини и съоръжения, оборудване, транспортни средства, материали и др.);
–  Ипотека на недвижим имот;
–  Особен залог на вземания;
–  Поръчителство от трети платежоспособни лица;
–  Запис на заповед;
–  Банкови гаранции;
–  Залог на търговско предприятие;
–  Залог на парични средства;
–  Залог на ценни книжа;
–  Други допустими обезпечения, предвидени в приложимото законодателство.

За всички предоставени обезпечения важи изискването “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД да е първи по ред ипотекарен, заложен кредитор, което се удостоверява със съответните официални документи. Изключения от това условие се допускат единствено за допълнително приети обезпечения над минимално изискваната обезпечителна стойност по дадена сделка.
По всеки договор за кредит, “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД изисква покритие на пълния размер на кредита със сумата на обезпечителните стойности на обезпеченията  по кредита.

Документи, изисквани от кредитоискателя

Кредитоискател, който е едноличен търговец, търговско дружество или кооперация следва да представи следния комплект документи:

• Искане за кредит по форма на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД.
• Бизнес-план (изисква се за стартиращ бизнес) по форма на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД .
• Счетоводни отчети на фирмата – баланс, отчет за приходи и разходи, отчет за паричния поток – за последното тримесечие на текущата година и за последните две приключени години. Счетоводни отчети не се изискват от стартиращи предприятия (когато е приложимо).
• Разшифровка на отделни счетоводни статии от баланса и друга счетоводна информация по преценка на експерта от отдел “Кредитиране и лизинг”.
• Данъчна декларация за предходните две години. Не се изисква от стартиращи предприятия (когато е приложимо).
• Удостоверение от Национална агенция за приходите за липса на данъчни и осигурителни задължения.
• Решение на компетентния орган на кредитоискателя (Общо събрание/Управителен съвет/Съвет на директорите/Едноличен собственик на капитала) за ползване на кредит и за предоставяне на обезпечения по него.
• Решение на компетентния орган на трето лице, даващо обезпечение в полза кредитоискателя (Общо събрание/Управителен съвет/Съвет на директорите/Едноличен собственик на капитала) за предоставяне на обезпечения по искания кредит.
• Документ за платена такса за разглеждане на искане за кредит.
• Други документи, необходими за анализ на конкретната сделка.

Кредитополучател, който е физическо лице (лица, извършващи услуги с личен труд, занаятчии, земеделски производители):

• Искане за кредит по форма на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД.
• Бизнес-план (изисква се за стартиращ бизнес) по форма на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД.
• Карта за регистрация (за земеделски производители), удостоверение за вписване в регистъра на занаятчиите (за занаятчии), декларация за извършвана дейност по раздел VI от Закона за местните данъци и такси (за лицата извършващи услуги с личен труд), както и финансови отчети, когато това е приложимо.
• Удостоверение от Национална агенция за приходите за липса на данъчни и осигурителни задължения.
• Документ за платена такса за разглеждане на искане за кредит.
• Други документи, необходими за анализ на конкретната сделка.

При подаване на документи за искане на кредит за инвестиции, кредитоискателят следва да осигури следните документи, в зависимост от предмета на инвестицията:

• Документи, доказващи произхода на оборудването (договор, митническа декларация, фактура, копие от книгата на дълготрайните материални активи, в която е записан съответният актив, талон за МПС и др.).
• Документ за собственост на недвижим имот от продавача.
• Всички копия от документи се заверяват “Вярно с оригинала” от представляващия кредитоискател.

Процедура по разглеждане на искане за финансиране
За разглеждане на конкретно искане за финансиране клиентът следва да представи надлежно попълнени Искане за финансиране и приложения към него (формуляри по образец на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД), както и да представи всички изисквани и посочени във формулярите документи. В случай че някой от документите се представя в копие, клиентът следва да представи и оригинала, който му се връща след сверка на данните. Едновременно с подаване на Искането за финансиране, клиентът заплаща такса за разглеждане на искането за кредит, чийто размер е определен в Тарифата за таксите, комисионите и неустойките на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД по предоставяне на кредити. В процеса на разглеждане на искането “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД може да изиска от клиента да представи и други документи, необходими за анализ на искането. Решение по искането за кредит се взима от компетентния орган на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД, като клиента се уведомява за взетото решение.

Партньорска мрежа от посредници
За да достигне максимално близо до своите целеви групи “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД е сключила договори за посредничество с 34  сдружения с нестопанска цел на територията на цялата страна. Усилията на екипа на институцията е насочен към разширяване на бизнес мрежата от посредници с цел да бъде улеснен достъпът на всички потенциални клиенти на “Микрофинансираща институция ДЖОБС” ЕАД до предлаганите от нея финансови услуги.

Бизнес мрежата от посредници към началото на 2012 г.  е следната:

Борислава ПЕТРОВА, главен експерт в Дирекция “Политика на пазара на труда” – МТСП